Incluso antes de la pandemia, muchos trabajadores estadounidenses vivían de sueldo en sueldo y carecían de los recursos para superar un revés económico inesperado. La pandemia de Covid-19 ha intensificado la vulnerabilidad financiera de grandes segmentos de consumidores, trayendo consigo niveles históricos de desempleo, aumento de la demanda de bancos de alimentos y crisis existenciales para las pequeñas empresas.
Cuando los investigadores y profesionales examinan la vulnerabilidad económica, se centran en aquellos que carecen de suficientes ingresos personales o riqueza para adquirir bienes y servicios para satisfacer las necesidades de consumo diarias. Tales encuestas crean la impresión de que las características definitorias de las víctimas potenciales son la pobreza absoluta o bajos ingresos y riqueza.
en uno nuevo revista de marketing estudio, desafiamos la creencia común de que la vulnerabilidad financiera solo afecta a las personas de bajos ingresos. Encontramos que la mayoría de los consumidores en todo el espectro socioeconómico pueden experimentar diversos grados de vulnerabilidad financiera en diferentes momentos de sus vidas. Los consumidores pueden volverse financieramente vulnerables debido a factores como la edad (p. ej., jubilación), eventos de la vida (p. ej., divorcio), ciclos económicos (p. ej., inflación, recesión) y crisis imprevistas (p. ej., desastres naturales) que dificultan el acceso a recursos financieros a corto o largo plazo. término. Creemos que existe una necesidad urgente de proporcionar información sobre este dominio poco explorado de la vulnerabilidad financiera del consumidor (CFV) y capturar la realidad de la gran población heterogénea de consumidores financieramente vulnerables.
Vulnerabilidad financiera vs. daño financiero
CFV representa el riesgo de sufrir daños futuros dado el acceso actual de un consumidor a los recursos financieros y las expectativas sobre los cambios futuros (inciertos) de los recursos. Esto incluye no solo los ingresos y la riqueza personal, sino también los recursos financieros extendidos de las relaciones sociales, los programas gubernamentales y las instituciones financieras. Por ejemplo, los adultos jóvenes a menudo dependen de sus padres o abuelos cuando bajan sus ingresos. Por el contrario, los consumidores mayores dependen de los ahorros para la jubilación y del Seguro Social para obtener ingresos y de Medicare para el seguro de salud.
Hacemos hincapié en que ser vulnerable financieramente no es lo mismo que haber sido perjudicado por las circunstancias financieras de uno. Muchos consumidores son financieramente vulnerables en un momento dado, y algunos (pero no todos) de ellos pueden eventualmente sufrir daños.
Una fuente de vulnerabilidad es la volatilidad de los ingresos. Por ejemplo, los vendedores a comisión, los trabajadores por encargo y los propietarios de pequeñas empresas pueden tener ingresos muy variables, lo que los hace financieramente vulnerables debido a los riesgos que surgen de la incertidumbre de los ingresos de mes a mes. Pueden verse perjudicados si sus ingresos caen demasiado en un mes determinado y no pueden cubrir sus gastos de manutención.
Por otro lado, los consumidores que tienen un ingreso fijo pero no tienen acceso a un seguro de salud asequible también son económicamente vulnerables. Posponer la atención médica preventiva puede conducir a una crisis de salud que resulte en lesiones físicas, discapacidad a corto plazo e incapacidad para regresar al trabajo, con un daño económico intensificado y subsiguiente. Esta naturaleza de arenas movedizas de la VFC y las lesiones sugiere que evitar las lesiones (p. ej., un seguro de salud) suele ser menos costoso que recuperarse de una lesión.
corto plazo contra Costos financieros a largo plazo
Una comprensión completa de CFV a menudo requiere una perspectiva temporal amplia. Las acciones de los consumidores que hoy parecen inapropiadas pueden ser beneficiosas a largo plazo y viceversa. Por ejemplo, usar un prestamista para reparar el automóvil que pone a trabajar a un consumidor puede parecer una opción arriesgada hoy, pero este costo a corto plazo puede resultar prudente a largo plazo si significa no faltar al trabajo y perder ingresos. Por otro lado, los nuevos propietarios que compran muebles usando la oferta de financiamiento de interés diferido «sin interés durante 24 meses» de un distribuidor hoy se benefician del crédito de costo cero. Pero podrían ser vulnerables a largo plazo si no pueden pagar el monto total dentro de los 24 meses, incurriendo en altos cargos por intereses retroactivos. El último ejemplo ilustra que el acceso a los recursos financieros no siempre reduce la vulnerabilidad del consumidor.
También enfatizamos que la educación financiera generalizada no es una panacea para reducir el CFV y que la educación financiera varía ampliamente entre los consumidores. Las personas con altos ingresos que pierden sus trabajos o enfrentan una experiencia médica extraordinaria pueden tener el conocimiento para elegir entre un retiro de emergencia de su cuenta 401K y asumir una deuda de tarjeta de crédito, pero tienen poca experiencia con los programas de asistencia del gobierno, el mercado de seguros de salud o desempleo. seguro. La educación financiera está estrechamente ligada a la experiencia vivida, y navegar con éxito los puntos de inflexión de la vulnerabilidad en la vida de uno a menudo requiere adquirir nuevos tipos de educación financiera.
Finalmente, utilizando datos de una aplicación de finanzas personales, ilustramos cómo los investigadores y las empresas pueden estimar el CFV; es decir, la probabilidad de que los recursos disponibles sean insuficientes para que un consumidor evite el daño. Nuestro enfoque para medir el VFC ofrece una base para que investigadores, profesionales y legisladores amplíen su comprensión y consideración del VFC y sus efectos en el bienestar del consumidor. Es hora de que todas las partes interesadas acepten que CFV no es un reflejo unidimensional de los ingresos, sino que abarca un continuo matizado basado en recursos a lo largo del cual los consumidores se mueven dinámicamente.
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De: Linda Court Salisbury, Gergana Y. Nenkov, Simon J. Blanchard, Ronald Paul Hill, Alexander L. Brown y Kelly D. Martin, «Más allá de los ingresos: vulnerabilidad financiera dinámica del consumidor» revista de marketing.
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